索取保险所需时间

我们所居住的两家医院，分别是十五日与廿日出院。首家医院是在隔一个星期的星期一18日才作E-Filling，也就是把我们住院的所有费用呈上给保险公司。次家医院则在廿一日作E-Filling。

或许我们的医药费很高，所以普通的Claim officer他不能批准而必须转给高层的Claim committee，所以那里又消耗了一些时间。

5月12日，我们的保险代理才为我们捎来好消息-Claim 部门批准了我们的医药单。算起来保险公司内部批准的前后也分别花了18与15个工作日（除去5月2日的劳动节补假）。

再来保险公司内部又有金额支出的部门，那里又是几天的时间。

在新加坡，保险金额支出后，会先到公积金CPF那里，由他们先抽出之前已还医院的住院费，也就是前文提及的公积金部分的免付金deposit waiver，相信此举是保障公积金会员的利益吧？

公积金CPF那里有个Health care热线， +65 62253106，告诉他们病人的身份证号码，所住医院等资料就可以查到保险金是否已经去到公积金处了，公积金那里的处理是很快的，他们只领取已出的数额就转给医院了。

只是，Auleo 本身在联络CPF Healthcare line的时候，有面对点小问题那就是那电话好像拨给某个公积金职员的专线，而不是总机。有一个星期五，Auleo 从中午１２点，每隔一小时拨电都没有人接，好像那位专员没上班就无人接手似的。

公积金出钱后，医院收到了保险金了，也会自动退回之前我们付出的订金Deposit，这时就陆陆续续的收到医院与保险公司的正式邮件告知，我们的金钱流浪记也有惊无险地告一段落。

医药费金融安排

如果你面对类似我们的情况，那就是保险公司不愿意为你那新币1万元保证金提高数额，那你剩下的手法就只有类似10个桶7个盖（必须及时在桶内酱料要发臭的一刻，把桶盖挪来盖上）的金融手法。

如果你有现金与多张信用卡，那这个金融游戏就可以把玩得比较久。

首先你必须致电你的信用卡公司，要求他们暂时提高你的信用卡信贷额Temporary credit limit increase, 这暂时的信贷额提高为时2个月。 如他们提供给你每月1万刷卡费，你就要求他们给予翻倍的信贷额如2万，当然这是信用卡公司的权利要不要批准你的要求，一般他们会在2、3天内就决定了。

而他们决定的依据通常是你过往与他们的信贷纪录与中央信贷系统内你的纪录。Hospitalisation bill 医药一般他们不会阻止暂时提高，最多是跟你讨价还价，提升你要求的半额。

也有些信用卡公司做事相当谨慎，他们会问你哪家医院、那个床位、那个病人、什么关系等等；有些则直接批准。

新加坡本地银行的电话一般是打不通的，等了15分钟都没人接，你要提高信贷额就去网上户口内电邮他们你的要求即可。外国银行就比较有效率，一般一通电话就搞定了，顺带在电话上讨价还价提升的数额。

接下来你就得要翻炒你的信用卡账单，列出每张信用卡的最迟结账日与每月哪一天Cutoff day。这样做的目的是要最大量化的行使你向信用卡银行“借钱”的时间。使用得当,可以争取大约50天的暖冲期、以时间换取空间地疏解钱财上的压力。

例如你要在15日在医院刷卡还deposit ，你有2张信用卡，一张10日cut-off , 一张20日cut-off，那你就最好先用10日那张刷卡好了。

你也应该把信用卡最新的credit transfer promotion 记录在案。

如果你的医药费过高，你需要以现款先付清信用卡的卡债，再刷第二次，这才能让你筹到更多时间来现金周转。

帐单寄到你家，你还有大约3星期来解决你的帐目，所以如果可以应该要作credit transfer ，你之前所作的credit transfer promotion资料收集就可以派上用场了，就把你这张信用卡的帐目转到另一家信用卡公司，这样做的代价比较小，新加坡信用卡一般只是收取手续费（大约3-5%，如果你是分3至6个月摊还），其中马来西亚的联昌银行CIMB的信用卡I Pay Plan 是最助力的，如果碰上他们的推销期如电脑展、旅游展就更妙，就是直接把帐目除以5、10个月分期付款，免手续费。

别想着只是还最低还款额minimum payout,就是帐单上写着至少要还多少的数额，那是利息最高的还款选项，高达25-28%。

你做不了Credit transfer ， 就选Installment plan 吧！利息较Credit transfer 高, 9-15%，但是银行都在推，所以他们都有送些礼物，利诱你掉入他们的陷阱。无可奈何当然就选Installament plan 咯，好过minimum payment 的超高利息；而分期付款Installment Plan 还有一个好处，一般摊还期比较长，6-24个月，能喘息久一点。

如果你知道你的医药卡是全包的，从理财的角度来看，其实只能建议你至多考虑3个月的credit transfer ，代价较小。再不然就是碰上推销期的CIMB I-Pay Plan,　其他的选项代价都蛮高的。

注：Temporary credit limit 的期限到，你就一定得保持欠款少于原本的Credit limit,例如你本来的Credit limit 为1万元，temporary credit limit 提升至2万元，你必须在第2个月的帐单欠款不多于一万元，不然有over credit 的罚款。

新加坡保险之Letter Of Guarantee (LOG)之二 诡谲

如题，新加坡医药保险有一个非常诡谲的现象-那就是人们花大钱来投保，保障如果出什么意外，保险公司可以帮助度过难关-尤其是新加坡高昂的医药费。而保险的意义尤其是在超危机的时候，及时派上用场。

可是我们面对的难题却是保险公司的立场仿佛告诉我们大家，你们买的医药卡只能运用在低于某个小数额的手术，不能应急（小数额我自己都可以过关啦，刷卡分期付款，还需要你保险公司？）

由于我们面对的病症是脑瘤，而这是风险最高的手术！风险高也代表代价高，我们实在是骑虎难下，后有追兵！

我们面对的大问题是我们的保险方大东方人寿，在我们与院方的要求之下，依然不肯把保证金给提高。而我们面向的是脑部手术，一个风险相对很高的手术。

我们固然知道写在Policy保单里面是只是新币1万的保险金，但是大东方的立场是很坚定，不予其他考量。那我们只好跟大众分享你那清高维护股东利益的立场。

Mount Alvernia 的商业部高层告诉我们，他们也是常常面对这样的难题，那就是保险方死死不肯提高保证金，所以院方为了维护他们的利益就只好向病人家属不断索取deposit 订金，以免日后 有所亏损。

根据 Mount Alvernia 高层的资讯，大东方与Prudential 是两家立场超硬的保险方，是断定不肯提高保证金1万新币的2家。而Aviva 肯给予保证金提高至高达新币10万，而Mount Alvernia 是有一些长期住院、Aviva病人长达半年以上，也没面对啥问题。他们也告诉我们AIA 也不错，会提高那保证金。

当然这是Mount Alvernia 商业部告诉我们的现象，我不肯定是不是只有Mount Alvernia 院方面对这样的问题，还是其他私人医院也同样面对，或许不同医院面向不同保险方有着不一样的际遇？ 这个问题可能就让大家去跟各自代理员去求证。

又或者Aviva 的医药卡保费比较高？又或者Aviva 比较积极抢攻市占率？（这我还没去求证）

如果保险不能及时为大数额的医药提供庇护伞，那保险公司的作为是什么？（虽然我知道保险公司也已经演变为其中一种影子银行的金融机构）

本篇不为任何一家保险方背书，纯粹分享我们得到的资讯，也希望任何人可以跟我们分享你们得知的资讯，以便可以在做出购买医药保单前，有着尽多的Informed knowledge （知晓的资讯）

我只是不断在想，当病人长期住在医院里，那不就对保险方来说，这是一个“可靠”的病人吗？如果要查病人有没有使诈，那病人在医院里不就更容易调查出真伪？相比较，如果那位病人出院了，他之前在医院串通了抬高医疗费、然后呈上医药单，那保险方要查，不就更难吗？

而同时我们也面对的难题是院方不肯为Interim Bill做E-Filling,就是向保险方呈报当下已花费的数额，以便保险方开始审查过程。院方只是肯在病人真正出院才肯作E-filing，所以才演变成日后我们转院的伏笔。院方的说法是做Interim E-filling 很麻烦，如果还会留院尚可以接受，如果短期内出院就不能做E-filling。我们家属夹在保险公司与医院这两大庞然巨物之间，仿佛成为高手间过招的牺牲者。

还有一项事件想跟大家分享的就是，医药保险卡得尽早买下，在你最健康的时候买下（其实也不限于医药卡，其他人寿意外险也是一样，最好是在健康的时候买下，你才是一个“信的过”的投保人）。医药卡须得至少一年投保时间才能加冕予你是个“诚实”的投保人，而不是知道了自己有相关的疾病，才投保。

新加坡保险之Letter Of Guarantee (LOG)

由于我们的经验是在新加坡私人医院，所以会先分享我们的经验，日后有机会，可能可以询问在马来西亚的状况、再跟大家分享。

大东方保险（新加坡）网页有关 Letter Of Guarantee (LOG)

当你入院的时候，柜台的工作人员会跟你索取身份证，他们就可以从医院系统里查出你是否在医药保险的囊括范围。

新加坡每家保险公司都提供1万新币的保证金 Letter Of Guarantee (LOG)，这是一个电子资讯，工作人员只要确保你是在医药保险的保护网下，把你登记入系统，保险公司就会自动发出e-LOG （电子保证金）予医院。

也就是说只要你有买全包的医药卡（大东方的保单称为Total Shield），你就有新币1万的保证金，这是保险公司向医院保证会支付的金额。



而如果你在较大的企业上班，公司会为员工提供某种团体保险，所以那里也是有着一部分的保证金 LOG；不过如果你要得到公司的保险保证金，你就得要尽快通知你公司的人事部，以便公司敦促团体保险公司也发出E-LOG予医院，那你就比较高枕无忧。因为自身的保险公司提供的新币1万加上公司的数千元保证金，其实还相当多的。


如果你是新加坡公民或永久居民，你就有公积金CPF的Medisave户口，这户口内的金额也是可以当作某种程度上的保证金。也就是医院（尤其是私人医院）就更加放心，不怕收不到你的医药费。


结论就是：如果你的医药总花费（包括医生出诊费）在新币2万5千元内，其实你可以相当安心，医院职员应该不会不断来骚扰你，他们也乐的当好人呢！